Vollfinanzierung

Bei einer Vollfinanzierung für das Eigenheim, spricht man von einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital. In diesem Fall übernimmt die Bank die Finanzierung des Kaufpreises zzgl. der Nebenkosten. Dazu gehören zum Beispiel Notarkosten und Gebühren für den Grundbucheintrag. Nur wenige Kreditnehmer erhalten eine Vollfinanzierung für ihr Haus oder ihre Eigentumswohnung, doch es gibt auch einige Banken, die sich darauf einlassen. Es gibt wichtige Dinge, auf die Sie bei der Vollfinanzierung achten müssen.

Wer hat die besten Chancen zur Vollfinanzierung?

Es gibt strenge Kriterien, nach denen eine Bank den Kreditnehmer für eine Vollfinanzierung auswählt. Häufig richten sich diese nach der „40-Prozent-Regel“. Dies bedeutet, dass die monatlichen Raten zur Ablösung des Kredits nicht mehr als 40 Prozent des monatlichen Einkommens ausmachen dürfen. Sollten noch weitere Kredite laufen, wird diese Rate mit angerechnet. In der Praxis bedeutet dies, dass alle Kredite zusammen gerechnet die 40-Prozent-Grenze nicht überschreiten dürfen. Also wird für eine Vollfinanzierung ein vergleichsweise hohes Einkommen benötigt, da die maximale Kredithöhe durch diese Quote beschränkt wird. Demnach erwarten Banken meist auch eine hohe Tilgung. Der Tilgungssatz steckt eine weitere Grenze für die Höhe der Monatsrate ab. Ein Hohes, stabiles Einkommen ist somit eine Grundvoraussetzung, Kunden mit einer Vollfinanzierung auszustatten.

Die Lage und Ausstattung der Immobilie spielen bei der Vollfinanzierung eine große Rolle

Der Grund dafür ist, dass das Haus oder die Eigentumswohnung die wichtigsten Sicherheiten für die Bank sind.

Das interessante für die Banken dabei ist also, dass eine Immobilie mit sehr guter Lage, sich wesentlich besser verkaufen lässt als eine Immobilie in schlechter Lage. Mit einer großen Verkaufschance, steigt natürlich auch die Chance auf eine Vollfinanzierung.

Zusätzlich der Lage ist auch die Ausstattung der Immobilie ein wichtiger Punkt zum Erhalt einer Vollfinanzierung. Eine komfortabel ausgestattete Wohnung, mit zusätzlich auch noch guter Lage erzeugt eine hohe Nachfrage am Markt. Auch das ist ein gutes Argument aus Bankensicht.

Bei Vollfinanzierungen können Zinsaufschläge anfallen.

Aus Sicht der Banken, stellen Vollfinanzierte Immobiliendarlehen ein höheres Risiko dar. Wenn die Darlehenssumme mehr als 80 Prozent des Kauf- oder Baupreises ausmacht, beginnen Banken bereits damit Zinsaufschläge zu berechnen. Außerdem kommt bei einer zusätzlichen Finanzierung der Erwerbsnebenkosten, der sogenannten „110-Prozent-Finanzierung“, ein Risikoaufschlag dazu. Dieser hängt von den jeweiligen wirtschaftlichen Verhältnissen, sowie dem Wert der Immobilie und auch anderen persönlichen Rahmenbedingungen des Kreditnehmers ab. Dieser Risikoaufschlag ist nötig, da der reine Wert der Immobilie, bei der Mitfinanzierung der Erwerbsnebenkosten, dass Engagement der Bank übersteigt.

Demnach schütz sich die Bank, zum Beispiel im Falle der Zwangsversteigerung, vor der zu erwartenden Differenz zwischen Versteigerungserlös und Restschuld des Dahlens. Ansonsten würde die Bank auf diesen Kosten sitzen bleiben.

Welche Bonität muss der Kreditnehmer aufweisen?

Bei der Vergabe einer Vollfinanzierung, spielt die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung (SCHUFA) eine wichtige Rolle. In dem Register dürfen keine negativen Einträge vorhanden sein.

Aber auch andere Faktoren aus der SCHUFA-Auskunft spielen eine Rolle. Allerdings legt jede Bank eigene Maßstäbe an und bewertet die Informationen aus dem SCHUFA-Register nach ihren eigenen Regeln. Wichtig ist, je höher der Score Wert, desto besser für den Kredit zur Vollfinanzierung einer Immobilie.