Baufinanzierungs-Lexikon

Für die Baufinanzierung stehen Ihnen folgende Darlehensarten zur Verfügung:




Annuitätsdarlehen - Die Standard-Lösung unter den Baufinanzierungsprodukten

So funktioniert das Annuitätendarlehen:

Ihr Kunde bezahlt monatlich oder vierteljährlich eine gleichbleibende Rate (die sogenannte Annuität), die sich aus dem Zinssatz und einem Tilgungsanteil zusammensetzt.

Beim Annuitätendarlehen wird der Zinssatz für eine bestimmte Laufzeit fest vereinbart. Üblich sind 5 bis 15 Jahre, wobei auch kürzere oder längere Zinsbindungen möglich sind. Am Ende dieser Zeit wird der Zinssatz auf Basis der dann geltenden Marktzinsen für die nächste Zinsbindungsfrist mit der Bank neu ausgehandelt.

Die Höhe des anfänglichen Tilgungssatzes ist frei wählbar, sie muss jedoch mindestens 1% betragen. Damit wird das Darlehen Monat für Monat und Stück für Stück zurückbezahlt. Während der Laufzeit verringert sich der Zinsanteil der Rate, während der Tilgungsanteil durch den ersparten Zinsanteil steigt.

Für wen macht ein Annuitätendarlehen Sinn?

Das herkömmliche Annuitätendarlehen ist besonders für solche Kreditnehmer geeignet, die ihre Immobilie selbst nutzen, Planungssicherheit schätzen und den exakten Verlauf der Tilgung festschreiben wollen.

Eine interessante Alternative zum Annuitätendarlehen für sicherheitsorientierte Kreditnehmer ist das Konstant-Darlehen, das eine feste monatliche Rate über die gesamte Finanzierungsdauer garantiert.


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Konstantdarlehen - Finanzieren ohne Zinsrisiko während der gesamten Laufzeit.

Die Hypothekenzinsen bewegen sich weiterhin auf einem historisch niedrigen Niveau. Mit dem Konstant-Darlehen lassen sich die aktuellen Konditionen - und somit die monatliche Rate - für die gesamte Laufzeit des Darlehens sichern. Außerdem erhält Ihr Kunde eine bereitstellungszinsfreie Zeit von bis zu sechs Monaten.

So funktioniert das Konstant-Darlehen:

Das Konstant-Darlehen gibt es in zwei Versionen. Die Standard-Variante läuft insgesamt rund 30 Jahre. Hier erfolgt bei Vertragsabschluss eine Sondereinzahlung auf den Bausparvertrag. Die Turbo-Variante ist bereits nach rund zehn Jahren zurückgezahlt. Hier wird der Bausparvertrag ausschließlich über die monatlichen Raten bespart.

Bis zur Zuteilung des Bausparvertrags setzt sich die monatliche Rate aus Bausparbetrag und Kreditzinsen zusammen. Bei der Zuteilung des Bausparvertrags wird das Darlehen mit dem Bausparguthaben teilweise getilgt. Der Restkredit läuft als Bauspardarlehen weiter. Die bisher gewohnte monatliche Rate ändert sich nicht, wird jetzt jedoch für Zinsen und Tilgung des Bauspardarlehens verwendet.

Optionen (kostenlos)

  • Sondertilgung: bis 100% p.a. (nach Zuteilung des Bausparvertrags)
  • Bereitstellungszinsfreie Zeit: 2 bzw. 6 Monate (bei Neubau)
  • Einbindung von KfW-Darlehen: möglich
  • "Baby-Bonus" (bei Standard-Variante): nach Geburt eines Kindes entfallen zwei Zinssraten (max. vier Kinder)
  • "Klima-Bonus": für die Realisierung von Energiesparmaßnahmen werden bis zu vier Zinsraten erstattet

Für wen ist das Konstant-Darlehen sinnvoll?

Das Konstant-Darlehen ist ideal für sicherheitsbewusste Kreditnehmer, die eine hohe Kalkulationssicherheit wünschen und durch die Zinsgarantie das Risiko steigender Zinsen während der Darlehenslaufzeit völlig ausschalten möchten. Außerdem ist die bereitstellungszinsfreie Zeit von bis zu sechs Monaten besonders für Bauherren sehr attraktiv.

Konditionen (Beispiele)

Produkt Zinsbindung Nominaler
Jahreszinssatz
Effektiver
Jahreszinssatz
Monatsrate je 100.000 Euro
Konstant 28J. 4M. 5,50 % 7,23 % 677,00 Euro
Konstant Turbo 10J. 10M. 6,20 % 7,25 % 1.105,00 Euro

Im Folgenden finden Sie alles, was Sie zu diesem wichtigen Produkt wissen müssen:


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Kombidarlehen - Annuitätendarlehen mit bis zu 50% Sondertilgungsrecht.

Mit einem Kombi-Darlehen erhalten Darlehensnehmer ein Sondertilgungsrecht über einen beliebig hohen Teil des Darlehensbetrags.

So funktioniert das Kombi-Darlehen:

Das Kombi-Darlehen besteht aus einem klassischen Annuitätendarlehen und einem speziellen Sondertilgungsdarlehen. Für einen Teil wird ein Annuitätendarlehen mit einer langfristigen Zinsbindung von mindestens fünf Jahren vereinbart. Der Restbetrag wird in Form eines speziellen Sondertilgungsdarlehens aufgenommen, das jeweils zum Monatsende ganz oder teilweise zurückgezahlt werden kann. Der Zinssatz dieses Sondertilgungsdarlehens wird auf Basis der Drei-Monats-Zinsen (EURIBOR) festgelegt. Der EURIBOR orientiert sich stark an den von der EZB festgelegten Leitzinsen (Chart) und lag in den vergangenen Jahren meist deutlich unter den langfristigen Zinsen (Chart).

Die Vorteile des Kombi-Darlehens im Überblick:

  • Mehr Flexibilität als bei anderen Sondertilgungsvarianten aufgrund regelmäßiger Sondertilgungsmöglichkeit
  • Möglichkeit, von Zinssenkungen der Europäischen Zentralbank zu profitieren
  • Jederzeitige Wandlungsmöglichkeit in eine langfristige Zinsbindung

Für wen ist das Kombi-Darlehen sinnvoll?

Das Kombi-Darlehen ist die ideale Lösung für Kunden, die eine flexible Sondertilgungsmöglichkeit wünschen.


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KonstantKombi-Darlehen - Die richtige Mischung aus Konstant- und speziellen Sondertilgungsdarlehen.

Maximale Sicherheit bei höchster Flexibilität: Immobilienfinanzierer können sich mit dem KonstantKombi-Darlehen die derzeit historisch niedrigen Zinsen für ca. 28 Jahre sichern und zugleich eine kostenlose Sondertilgungsoption nutzen.

So funktioniert's

Aus unseren meistgefragten Produkten - dem Konstant-Darlehen und dem Kombi-Darlehen - haben wir ein völlig neues Finanzierungskonzept entwickelt. Es besteht aus zwei Teilen:
Mindestens 50% der Netto-Darlehenssumme werden als Konstant-Darlehen aufgenommen. So erzielt der Kreditnehmer absolute Zinssicherheit bis zur vollständigen Rückzahlung des Darlehens. Der verbleibende Darlehensbetrag (max. 50% der Netto-Darlehenssumme) wird über ein spezielles Sondertilgungsdarlehen dargestellt, das alle 6 Monate kostenlos in beliebiger Höhe zurückgezahlt werden kann. Der Zinssatz des Sondertilgungsdarlehens wird alle 6 Monate neu festgelegt – und zwar auf Basis des 6-Monats-EURIBOR (zzgl. 0,80% jährlich), der sich unmittelbar an den besonders niedrigen Leitzinsen orientiert.

Die Vorteile des KonstantKombi-Darlehens im Überblick:

  • Maximale Zinssicherheit für den langfristigen Sockelbetrag
  • Maximale Flexibilität bei der Rückzahlung des Sondertilgungsdarlehens
  • Flexible Wandlungsmöglichkeit des Sondertilgungsdarlehens in eine feste Zinsbindung

Optionen (kostenlos)

  • Sondertilgung: auf variablen Anteil bis 100% jährlich; auf Festzinsanteil nach ca. elf Jahren
  • Bereitstellungszinsfreie Zeit: 2 bzw. 6 Monate (bei Neubau)
  • Einbindung von KfW-Darlehen: möglich
  • "Baby-Bonus": nach Geburt eines Kindes entfallen zwei Zinssraten (max. vier Kinder)
  • "Klima-Bonus": für die Realisierung von Energiesparmaßnahmen werden bis zu vier Zinsraten erstattet

Für wen ist das KonstantKombi-Darlehen sinnvoll?

Das Darlehen ist ideal für Darlehensnehmer, die einen Sockelbetrag (mindestens 50%) langfristig festschreiben möchten und zugleich für einen zweiten Darlehensteil (bis zu 50%) höchste Flexibilität wünschen. Die Sondertilgungsoption eignet sich für alle, die mit Geldzuflüssen rechnen, deren Zeitpunkt und genaue Höhe aber noch nicht bestimmt werden können.
Im Folgenden finden Sie alles, was Sie zum anteiligen Konstant-Darlehen wissen müssen:


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Festdarlehen (Tilgungsaussetzung) - Das ideale Konzept für Kapitalanleger zur Ausschöpfung der steuerlichen Vorteile einer Immobilienfinanzierung.

Das Festdarlehen (Tilgungsaussetzung) ist eine ideale Möglichkeit für Kapitalanleger, die steuerlichen Vorteile der Immobilienanlage optimal auszuschöpfen.

So funktioniert das Festdarlehen:

Auch bei einem Festdarlehen setzt sich die monatliche Zahlung aus einem Zins- und Tilgungssatz zusammen. Die Tilgungsleistung fließt jedoch nicht in das Darlehen zurück, sondern wird in festverzinsliche Wertpapiere, Aktienfonds, Aktien oder Versicherungen (sog. Tilgungssurrogate) investiert. Zur Finanzierung der Immobilie dient ein tilgungsfreies Darlehen, auf das Ihre Kunden nur Zinsen bezahlen und dessen Restschuld während der gesamten Laufzeit konstant bleibt. Die Ausschüttung der Geldanlage wird dann zur Rückzahlung des Darlehens verwendet - und kann bei langfristig positiver Wertentwicklung der Anlage einen entsprechenden Vermögensüberschuss darstellen.

Für wen macht das Festdarlehen Sinn?

Das Festdarlehen empfiehlt sich besonders für Kreditnehmer, die ihre Immobilie nicht selbst bewohnen, sondern vermieten wollen. Diese Kapitalanleger können die Zinsen aus der Finanzierung steuerlich absetzen und über das Festdarlehen daher in erheblichem Umfang von Steuervorteilen profitieren.

Option:

Für das Festdarlehen können Sie bis zu 15 Monate bereitstellungszinsfreie Zeit gegen Aufpreis vereinbaren.

Hinweis zur steuerlichen Behandlung:

Einmalige Kapitalleistungen aus Lebens- und Rentenversicherungen sind bei Verträgen, die nach dem 31.12.2004 abgeschlossen wurden, grundsätzlich steuerpflichtig. Wird die Kapitalleistung vor dem vollendeten 60. Lebensjahr ausbezahlt, sind sämtliche Erträge (= Ablaufleistung minus eingezahlte Beiträge) steuerpflichtig mit dem individuellen Steuersatz. Erfolgt die Zahlung nach dem vollendeten 60. Lebensjahr und hat der Vertrag eine Laufzeit von mindestens 12 Jahre, so sind nur 50 % der Erträge steuerpflichtig und mit dem individuellen Steuersatz zu versteuern.


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Flex-Darlehen - Sehr günstige Zinsen bei 100% Sondertilgungsmöglichkeit.

Traditionell sind in Deutschland lange Zinsbindungen beliebt. Dabei wird gerne übersehen, dass kurzfristige Zinsbindungen mehr Flexibilität bei der Rückzahlung des Darlehens bieten. Mit unserem Flex-Darlehen bieten wir Ihnen ein Finanzierungsinstrument, mit dem Sie von diesem Vorteil profitieren können.

So funktioniert das Flex-Darlehen:

Die Zinsbindung des Flex-Darlehens ist nicht für fünf oder zehn Jahre festgeschrieben, sondern wird alle drei Monate an den aktuellen Geldmarktzinssatz EURIBOR angepasst. EURIBOR ist der offizielle Zinssatz, zu dem sich große Banken untereinander Geld leihen. Er orientiert sich am Leitzinssatz der Europäischen Zentralbank (siehe Chart) und wird jeden Tag in der Zeitung veröffentlicht, so dass auch die vierteljährlichen Zinsanpassungen völlig nachvollziehbar sind. Hierin unterscheidet sich das Flex-Darlehen maßgeblich von klassischen variablen Darlehen, bei denen der Kreditgeber nach freiem Ermessen den Zinssatz anpassen kann.

Die Vorteile des Flex-Darlehens im Überblick:

  • 100%ige Sondertilgungsmöglichkeit ohne Vorfälligkeitsentschädigung
  • Jederzeitige Wandlungsmöglichkeit in ein Festzinsdarlehen und somit völlige Flexibilität bei der Zinsfixierung

Für wen ist das Flex-Darlehen sinnvoll?

Das Flex-Darlehen ist ideal für jeden, der maximale Flexibilität und langfristige Kalkulationssicherheit sucht.

Für das Flex-Darlehen gelten folgende Einschränkungen:

  • Hohe Bonitätsanforderungen
  • Keine Zwischenfinanzierungen


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FlexPlus-Darlehen - Die flexible Darlehensform mit 100% Sondertilgungsmöglichkeit und Zinsobergrenze.

Mit dem FlexPlus-Darlehen können Darlehensnehmer von den Vorteilen einer kurzfristigen Zinsbindung profitieren - und trotzdem langfristige Kalkulationssicherheit wie bei der klassischen Festzinsbindung erhalten.

So funktioniert das FlexPlus-Darlehen:

Die Zinsbindung des FlexPlus-Darlehens ist nicht für fünf oder zehn Jahre festgeschrieben, sondern wird alle sechs Monate an den aktuellen Geldmarktzinssatz EURIBOR angepasst (Sechs-Monats-EURIBOR). Dieser orientiert sich am Leitzinssatz der Europäischen Zentralbank (siehe Chart) und wird jeden Tag in der Zeitung veröffentlicht, so dass auch die halbjährlichen Zinsanpassungen völlig nachvollziehbar sind. Hierin unterscheidet sich das FlexPlus-Darlehen maßgeblich von klassischen variablen Darlehen, bei denen der Kreditgeber nach eigenem Ermessen den Zinssatz anpassen kann. Zur Absicherung gegen einen starken Zinsanstieg hat das Darlehen eine Zinsobergrenze (Chart).

Die Vorteile des FlexPlus-Darlehens im Überblick:

  • 100%ige Sondertilgungsmöglichkeit ohne Vorfälligkeitsentschädigung
  • Jederzeitige Wandlungsmöglichkeit in ein Festzinsdarlehen und somit völlige Flexibilität bei der Zinsfixierung
  • Langfristige Kalkulationssicherheit durch die Zinsobergrenze

Für wen ist das FlexPlus-Darlehen sinnvoll?

Das FlexPlus-Darlehen ist ideal für jeden, der maximale Flexibilität und langfristige Kalkulationssicherheit sucht.

Für das FlexPlus-Darlehen gelten folgende Einschränkungen:

  • Nur Angestellte und Beamte
  • Hohe Bonitätsanforderungen
  • Keine Zwischenfinanzierungen


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Volltilger-Darlehen - Die ideale Variante, das Darlehen so schnell wie möglich zurückzuzahlen.

Unser Volltilgerprogramm bietet Ihren Kunden gerade in der aktuellen Niedrigzinsphase eine besonders attraktive Möglichkeit, Ihr Darlehen schneller zurückzuzahlen.

So funktioniert das Volltilger-Darlehen:

Genau wie beim klassischen Annuitätendarlehen zahlen Ihre Kunden monatlich eine gleichbleibende Rate (die sogenannte Annuität), die sich aus dem Zinssatz und einem Tilgungsanteil zusammensetzt. Allerdings geben Sie hier nicht den jährlichen Tilgungssatz vor, sondern bestimmen den Zeitraum, nach dem Ihr Kunde schuldenfrei sein möchte. Aus dieser Vorgabe ergibt sich der Tilgungsanteil, mit dem das Darlehen innerhalb der vorgegebenen Zeit vollständig zurückgeführt wird. Dabei gilt: Je kürzer die gewählte Laufzeit, desto höher der nötige Tilgungsanteil - und umgekehrt.
Bei den Laufzeiten unseres Volltilgerprogramms haben Sie die Wahl zwischen 10, 12,15 und 20 Jahren.

Die Vorteile des Volltilger-Darlehens im Überblick:

  • Attraktive Konditionen auf Grund höherer Tilgungssätze
  • Optimale Nutzung des derzeitigen Zinstiefs
  • Die Belastungen aus Zins und Tilgung sind trotz hoher Tilgungsanteile derzeit nur geringfügig höher als der langfristige Durchschnitt für annuitätische Darlehen mit 1% Tilgung

Für wen macht das Volltilger-Darlehen Sinn?

Das Volltilger-Darlehen ist besonders für Immobilienkäufer empfehlenswert, die die aktuelle Zinslage für eine schnellere Tilgung bei überaus günstigen Konditionen nutzen wollen.


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Forward-Darlehen - Das Instrument für die Anschlussfinanzierung: Sichert schon heute den Zinssatz für morgen - bis zu 60 Monate im Voraus.

Die Zinsbindung Ihres bestehenden Darlehens läuft in 12 bis 60 Monaten aus und Sie wollen sich schon heute die aktuell günstigen Zinsen für die Anschlussfinanzierung sichern?
Kein Problem. Mit dem Forward-Darlehen (auch Vorrats-Darlehen genannt) können Sie sich bis zu 60 Monate im Voraus den Zinssatz für die Anschlussfinanzierung sichern.

So funktioniert's:

Sie schließen heute ein Annuitätendarlehen mit einem festen Zinssatz ab. Dieses Darlehen wird nicht sofort ausgezahlt, sondern erst zu einem fest vereinbarten Termin in der Zukunft - und löst dann Ihr bestehendes Darlehen ab. Creditfair bietet Ihnen dabei aus dem Angebot von mehr als 10 renommierten Kreditinstituten das für Sie günstigste Produkt.

Für wen macht es Sinn?

Für jeden Kreditnehmer mit einem Darlehen, dessen Zinsbindung in den nächsten 12 bis 60 Monaten ausläuft und der mit steigenden Zinsen rechnet bzw. der sich vor dem Risiko steigender Zinsen schützen möchte.


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Photovoltaik-Darlehen - Finanzierung von regenerativen Systemen zur Wärme- und Stromerzeugung.

Mit DKB-Energie steht Ihnen ein innovatives Darlehensprodukt zur Finanzierung von regenerativen Systemen zur Wärme- und Stromerzeugung, wie z.B. Photovoltaikanlagen, Solarthermen, Wärmepumpen und Pelletheizungen zur Verfügung.
Kunden stehen für solche Vorhaben Darlehen von 5.000 bis 60.000 Euro zu absolut günstigen Zinssätzen bei frei wählbaren Laufzeiten von 72 bis 180 Monaten zur Verfügung. Die Laufzeit entspricht dabei der Zinsbindung. Einzige Einschränkung bei den Laufzeiten: Das Darlehen muss bis zum 75. Geburtstag des Darlehensnehmers getilgt sein.
Für das Darlehen wird keine Grundschuld eingetragen. Die Besicherung erfolgt über die stille Abtretung von Arbeitseinkommen und sonstigen Bezügen. Kunden zahlen bei Abschluss des Darlehens eine Bearbeitungsgebühr von 0,5%.
Aktuelle Konditionen und Provisionsmöglichkeiten, ausführliche Informationen zu DKB-Energie sowie Unterstützung zum Thema Finanzierung regenerativer Systeme erhalten Sie gerne bei Ihrem Finanzierungsberater.


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KfW-Darlehen - Zinsgünstige Förderdarlehen der Kreditanstalt für Wiederaufbau.

Die KfW-Förderbank unterstützen mit ihren wohnwirtschaftlichen Programmen den Erwerb, die Modernisierung und Sanierung sowie die Errichtung von Wohnimmobilien. Die KfW vergibt dabei die Darlehen nicht direkt, sondern über durchleitende Kreditinstitute. Über unsere Finanzierungspartner können Sie auf die wohnwirtschaftlichen Förderprogramme der KfW zurückgreifen.
Die Konditionen der KfW liegen bei einigen Programmen unter den Marktkonditionen. Ob sich der Einbau von diesen Mitteln in Ihren Fällen lohnt, muss bei jeder Baufinanzierung genau geprüft werden. Dabei unterstützt Sie gerne Ihr Finanzierungsberater.




Förderprogramme der Bundesländer

Neben den Förderprogrammen der KfW Förderbank bieten auch die meisten Bundesländer Unterstützung über zinsverbilligte Darlehen oder Zuschüsse bei Erwerb und Modernisierung von Wohngebäuden. Die Fördermaßnahmen sind in der Regel an Einkommensgrenzen gebunden und stehen somit nicht allen Kunden zur Verfügung.
Wichtig: Gefördert werden in der Regel Vorhaben, die noch nicht begonnen wurden. Informieren Sie sich daher immer rechtzeitig über die entsprechenden Programme.


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